PKV-Prämien

Ihrem Anspruch nach bietet die private Krankenversicherung (PKV) ihren Versicherten einen langfristigen Schutz durch risikoäquivalente Prämien und Alterungsrückstellungen. Im Vergleich zum Umlageverfahren der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) soll dies Versicherte gegen steigende Beiträge besonders schützen. Doch die PKV-Beiträge steigen seit Jahren mehr als die der GKV. Viele haben vor nicht mehr tragbaren Prämien im Alter Angst.

Es ist bekannt, dass die Alterungsrückstellungen bisher nicht so kalkuliert werden bzw. kalkuliert werden dürfen, dass sie ihre Aufgabe erfüllen. Kritiker vermuten, dass die privaten Versicherungsgesellschaften im Wettbewerb um Neukunden eine Politik der Risikoentmischung betreiben, bei der sie ständig neue und günstige Versicherungsprodukte auflegen und ihre älteren Bestandskunden von diesem Zufluss von Neukunden abschneiden. Die Produkte würden hierdurch „vergreisen“. Dies verschärfe weiter die finanziellen Probleme durch die unzureichenden Altersrückstellungen, insbesondere weil die stark beschränkten Wechselmöglichkeiten älterer Bestandskunden keinen Wettbewerbsdruck auf die Unternehmen ausüben.

Mit Tarifdaten der Rating-Agentur Morgen & Morgen hat IGES die Prämiensteigerungen für Neukunden in Krankenversicherungsprodukten ermittelt, die unterschiedlich lang auf dem Markt sind. Danach unterschieden sich die Prämiensteigerungen je nach Alter der Produkte erheblich: Prämien für ältere Produkte legen durchweg mehr zu. Offenbar kalkulieren Unternehmen ihre Prämien von Einsteiger-Produkten unzureichend, um für neue Kunden attraktiv zu sein. Im Lauf der Entwicklung eines solchen Produktes steigen die Prämien dann zunehmend.

Unmittelbar nach Veröffentlichung der Ergebnisse Anfang 2010 begann eine gesundheitspolitische Diskussion auf Fachebene. Das Gutachten floss zudem in Debatten im Deutschen Bundestag ein. Es wird insbesondere Vorschläge zur Wettbewerbssteigerung durch Wechselmöglichkeiten für PKV-Kunden fördern.